220606 종신보험, 연금으로 전환한다?

종신보험, 특약으로 각종 입원비와 수술비, 진단금이 80세까지 보장된다는데 연금으로 전환하거나 정기전환 같은 방법도 있다는데 각각의 차이점은?사망을 보장하는 주계약과 각종 진단금, 수술비, 입원비 등을 정액으로 보상하는 특약으로 구성된 종신보험. 사망보장을 포기하는 대신 연금으로 전환하는 것을 고려할 때 확인해봐야 할 정보, 꼼꼼히 정리합니다.

Q20년간 보험료를 내는 종신 보험에 가입하고, 약 10년 정도 유지하고 있습니다.

특약은 각종 입원비와 수술비의 여러가지 진단금이 가입하고있습니다만, 보장 기간은 80세까지입니다.

그런데 종신 보험은 연금으로 전환하거나 정기 전환 같은 방법도 있다고 들었는데 각각의 차이는 무엇인지 궁금합니다.

만약 특약을 80세까지 유지한다면 언제 어떤 방법으로 전환하는 것이 유리하죠? 명쾌한 상담을 부탁합니다.

A일반적으로 종신 보험은 사망을 보장하는 주 계약, 그리고 각종 진단금이나 수술비 입원비 등을 정액으로 보상하는 특약으로 구성되어 있습니다.

그 중에서 주계약은 보장의 만기가 문자 그대로 종신 보험을 해약하지 않는 한 언제까지나 사망 보험금을 지급하고 줍니다.

그래서 보장의 만기를 정한 정기 보험보다 보험료가 비싼데요. 예컨대 1년만 보장하는 보험과 10년간 보장하고 줄 보험이 있으면 10년간 보장하고 줄 보험이 더 높은 것과 같습니다.

종신 보험은 10년이 아니라 일생이라는 것이 차이점입니다.

그래서 보험료는 당연히 더 높아질 것이다.

그런데 이러한 종신 보험은 사망 보장을 다른 내용으로 변경할 수 있는 옵션이 있는 경우가 있습니다.

일단 보험료를 더 이상 내지 않고 보험금은 그대로 유지하지만 보장 기간을 단축하는 연장 정기)라는 제도도 있으며 보증 기간은 그대로 사망 보장 금액을 줄이는 감액 완납라는 제도도 있습니다.

이 둘은 보통 보험료를 내면서 보험료를 낮추는 선택 옵션입니다.

그러나 이런 일은 보험 회사나 보험 상품에 의해서 적용되지 않는 경우도 많아 별 확인하고 봐야 합니다.

이 밖에 대부분의 종신 보험에서 가장 일반적인 것이 연금 전환 기능입니다.

사망 보장을 포기하는 대신 연금으로 전환하는 것입니다.

보통 은퇴할 즈음에는 사망 보험금보다는 생활비가 더 필요한 경우가 많잖아요. 그래서 실제로도 연금으로 전환하는 것을 고민하기도 합니다.

또 애당초 보험 가입을 권했을 때 일단 필요한 때까지는 사망 보장을 받았는데 나중에 은퇴할 때가 되어 사망 보험금이 필요 없게 되면 그때는 사망 보험금의 일부나 전부를 연금으로 전환하고 쓰도록 하기도 하고, 그러면서 보장과 저축의 두마리 토끼를 잡을 수 있다고 말하기도 합니다.

문제는 이것이 상당히 비효율적일 것입니다.

왜냐하면 사망 보험금을 그대로 연금으로 전환하는 것이 아니라 해약 반려금을 연금으로 주기 때문입니다.

예를 들면 보험료는 총 5천만원을 주고 지금 해약하면 5천만원을 받을 수 있습니다만, 사망하면 1억원의 보험금을 주는 종신 보험이 있다고 가정하고 보겠습니다.

이 종신 보험을 이번 연금으로 전환하면 사망 보험금 1억원을 포기하는 대신에 연금을 주는데 그 1억을 연금으로 주는 게 아니라 해지하면 받은 5천만원을 연금으로 주겠다는 뜻입니다.

해지하면 일시금으로 받을 수 있는 것을 마치 할부처럼 나누어 주는데 특히 좋은 이유가 없잖아요. 그럼 해약이 뭐가 다른가? 가장 큰 차이는 해약하면 특약도 모두 사라지지만 연금으로 전환하면 특약은 그대로 보장된다는 것입니다.

이 특약의 보장이 필요한데, 사망 보험금은 필요 없고 또 생활비는 부족할 때에 이런 선택을 하게 됩니다.

그런데 가만히 생각하면 오히려 이렇게 된다면 처음부터 이 때까지 사망 보장에는 정기 보험을 싸게 가입하고 남은 돈으로 저축을 하는 것이 오히려 유리한 선택이었을 것입니다.

그래서 종신 보험에 처음 가입할 때부터 종신 사망 보장이 필요한지, 꼭 확인하고 봐야 하고 연금 전환 기능도 부득이 필요한 경우가 아니면 손해라는 점도 꼭 알아 둬야 합니다.

이하의 링크를 클릭하면 방송 내용을 팟 캐스트로 들을 수 있습니다.